2020年，魏律師開始深入了解并研究貸款，尤其是分期貸款，我發現幾乎所有的分期貸款，如捷信、平安普惠、宜信、宜人貸、拍拍貸、友信、玖富等等，都有一個共同點，那就是還款中除了本金和利息之外，都存在費用。
后來，魏律師代理了一起告宜人貸的案件，就是按照法律標準計算多還了不少錢，協商不成就想通過訴訟要回來。接受委托后，深入看材料后發現，費用里又包含“信息咨詢服務費”、“管理咨詢服務費”、“前期服務保障金”、“期交服務保證金”，著實讓人眼花繚亂。
這些費用，雖然平臺不同，名目不同，但是從法律上來看，都是平臺收取的，那么本質就是相同的，我們統稱為“服務費”。實踐中，分期貸款糾紛，如砍頭息、亂收費、高利貸等，絕大多數問題就出在服務費上。
那么，分期貸款收取服務費，合法嗎？
兩年來，魏律師拆解過上百個分期貸款，仔細研究過《借款協議》、《服務協議》等一系列材料，有著比較豐富的經驗，經過不斷歸納總結，我來說一下：
從借款人的角度來說，大家可能想當然地以為“我是從你那借的錢，你就是出借人”。實際上，這是不一定的，我歸納為兩種情況：一種平臺就是出借人，比如捷信，借款資金是他們自己的。另一種平臺不是出借人，比如平安普惠，是與銀行合作的，比如宜人貸，是P2P，借款資金都是別人的。這兩種情況完全不同。
第一種情況，平臺是出借人，這里只有一個基本法律關系，就是你和平臺成立的借款合同關系。依照借款合同相關的法律規定，平臺有權收取利息，但沒有收取其他費用的權利。也就是說，這種情況平臺收取服務費是不合法的。
第二種情況，平臺不是出借人，而是一個中介。這里存在兩個或以上的基本法律關系，即你與平臺背后真正的出借人成立的借款合同關系，你與平臺成立的中介合同關系（2021年民法典以前叫居間合同），有的還存在擔保合同關系、保險合同關系等。依照中介合同相關的法律規定，平臺有權收取中介費即服務費。也就是說，這種情況平臺收取服務費就是合法的。
說回上面的情況，我們判斷服務費是否合法，要先看平臺的性質。找到《借款合同》、《服務合同》，看平臺屬于哪種情況，這不僅決定了服務費整體是否合法的問題，也決定了如果被起訴如何抗辯的方向。如果實在搞不明白，可以向我咨詢。
魏律師用白話概括為：如果你是出借人，都收我利息了，憑什么還收我服務費？如果你是中介，既然你可以收我服務費，那我只好再去找找其他角度了……
至于其他角度是什么，比如服務費雖然合法，但是高額的服務費是否合理的問題等等，將來再寫文章吧，敬請關注。
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